「買一間屬於自己的房子」是許多人打拚一輩子的目標，然而現在也有不少人轉換想法。這些人收入不錯，卻不願買房，把錢拿來多方面投資，生活過得相當雅痞。

 

若說，「如何用房子養老」是退休族的功課，那麼「要不要買房保障後半生」可能是40、50歲一族的煩惱之一。

 

該不該買房養老？此問題可以一同來思考及探討。

65歲以上族群擁房率最高

根據主計總處2020年公布的《人口及住宅普查》指出，全台65歲以上擁有住宅者高達89%，擁房率是所有年齡層最高。

該年齡層有66%的人僅有一間房子，且為自住，很可能超過半數擁有房產的退休族，其最大的資產就是房子。那麼，房產可以用哪些方式活化或轉為資產呢？

本報專訪基督徒房仲許宥杰，以及愛思顧問企業公司執行董事、企業教練陳慕仁回應。

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• 左：陳慕仁分享，「該不該買房子？」之於教會就像是「該不該建堂？」，沒有絕對的答案。右：許宥杰鼓勵，買賣房子和做重要決定時，在禱告中尋求神旨意。（圖／愛思顧問企業公司、許宥杰 提供）

台灣房市概略觀察，不動產要活化

許宥杰根據近期房市觀察分享，現有滿多較年長的客戶賣房，作為退休資金。

人們除了單純買賣房子，獲利作退休生活使用，採訪前一周，許宥杰還遇到一對來台居住十多年的香港夫妻，因年紀年長，不想居住這麼大空間、打掃不易，所以想賣大房，以換小房子居住，把多餘的錢當退休金。

也有客戶賣掉透天厝，改買收租型產品，當作被動收入，例如：買一整層公寓，改成四間套房來收租。而退休族考量到體力、方便性，多會交給出租代管業者管理，當起「銀髮包租公／婆」。

許宥杰表示，現在房地產市場火熱，退休族當時買房地段較好，而現在年輕人多買在外環，因此除了買大房換小房，不少退休族群選擇賣掉市區房子，改買郊區房屋，空氣品質也較好，且有多餘現金能靈活使用。

加上少子化關係，有些人沒有小孩，或是孩子本身工作、財務狀況穩定，他們就會選擇將房子作其他使用，或用房子貸款來幫孩子買房。無論採取哪種方式，「活化資產」能更大程度保障退休生活。

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• 許宥杰分享，近期有不少客戶賣大房，改買小房，把多餘的錢作為養老金、或做其他投資。（圖／shutterstock）

五種活化資產方式的優缺點

企業教練陳慕仁，同時為愛思教會主責傳道，統整出顧問團隊意見，分享五種活化資產的優缺點。

１）以房養老

正式名稱是「不動產逆向抵押貸款」，主要是將房屋抵押權給銀行，房屋所有權人只要每月支付利息給銀行，就能換回一筆可運用資金。

只是要地段好的房屋，銀行才願意提供以房養老貸款，且選擇期間越長，繳的利息越多（最高以30年為限）。

２）收租養老

適合擁有多套房產的人，但要考慮稅負問題，及房屋、房客管理。

３）賣房養老

適合擁有兩套以上房屋、且擅長投資理財的人，可藉此獲得一大筆錢靈活運用，創造更高獲利，建議搭配安養信託。

此缺點是，賣房易受市場波動，且要考慮賣屋後搬遷成本。

４）留房養老

適合不只一棟房產，且打算搬去安養機構居住的族群，能以安養信託、包租代管的方式來管理房屋。彌補「以房養老」的缺點，因此方式月收入穩定，房屋還可傳承給後代子孫。

５）共居養老

只有一間房時，或許能嘗試該方法，將多餘空房租給年輕人或好友，一同分攤生活費用，互助互惠。

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• 陳慕仁傳道認為，很重要的是，找到神託付的恩賜並發揮出來，自然就會朝向富足，且不加上憂慮。（圖／shutterstock）

有能力的話，一定要買房嗎？

針對此，陳慕仁首先問：「這要視『有能力』到什麼範圍？」以現在年輕人收入與市場房價而言，假若有一筆頭期款200、300萬，但繳不起貸款，或薪水三分之一要拿來繳貸款，這樣的生活應當很吃重。

「有能力」就是可以做到，但有「可以不用這樣做」的選擇。

論及前述狀況，可以生存，只是可能較缺乏「生活品質」，而若比較投資性質，也可將頭期款放在投資型保險。

陳慕仁自己使用投資型保險的配息來租房子，就無房貸壓力，或可將錢拿來買優質公司債、或投入長期穩定的ETF，錢將隨時間過去越滾越多

對於「該不該買房？」，他認為此問題之於教會如同「該不該募款建堂？」，沒有絕對答案。

有些教會認為不要建堂，可把更多錢用在宣教上，此沒有對錯，牽涉各教會「異象」不同。

同理，「該不該買房」是思維的不同，華人普遍認為有土斯有財，擔心現在不買、以後就買不起。

然同樣的金錢，只要不是做消費性花費，用來穩定投資，多能有穩定成長。好比拿200萬買車和穩健投資，3、5年後車子會貶值，投資則可能不減反增。

採訪尾聲，身為教會小組長的許宥杰勉勵，無論買賣房子或做任何重要決定，透過禱告，心裡有平安再去行，相信如此，無論或左或右，住在市區或郊區，神都與我們同在。

並鼓勵搬家後找尋附近教會委身，凡事信靠主耶穌，祂必會為你我預備最美好的道路。

陳慕仁以箴言10:22共勉，「耶和華所賜的福使人富足，並不加上憂慮。」上帝創造每個人時，給予最適合自己的道路和個性，好在世界發揮影響力。因此，可找尋最適合自己、擅長的方式理財，和規劃退休生活，倘若感到憂慮，可思考這條路是否很可能走錯，因為神賜的福使人富足，並不加上憂慮。

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